美国银行穷疯了：开始向散户开刀

　　为了更有效地吸纳更多资金, 银行把目标转移到了客户身上, 决定推出一些新规定, 准备向信用卡持卡人开刀。

　　各银行陆续更新信用卡用户的使用条款, 包括增加用户的信用卡偿还利率，削减银行的借贷名额及向用户新征收多种收费等。

　　一个收件人的新信用卡范围是阿妮塔霍拉迪，一名91岁的佛罗里达州信用卡新用户从上个月花旗银行寄给她的信件内得知她的信用卡上个月从利率增加了10%，达29.99%。

　　这位佛罗里达州用户的情况其实并不特殊。

　　偏高的利率和收费反映出信用卡行业正面对一个严峻的事实---无法收回的借贷比例已达新高, 甚至到了可能要靠司法途径进一步限制信用卡的信用额的地步。

　　各银行自大约一年前已开始提高利率及削减借贷名额。由于银行积极做出变化，有立法委员指责他们试图在新规则生效前加息。

　　美国联邦储备周一提供了新的证据证实各银行的一系列改革行动。

　　美联储的调查指出, 大约百分之五十的银行响应说，他们正在提高利率及减少借贷名额, 即使是有良好信用评分的借款人信用评分。另外有大约百分之四十表示正向用户征收更高的费用。有银行称, 他们收紧了对申请人的各项要求, 包括提高最低信用分数。

　　皮尤慈善信托基金于上月底发表的一项研究指出，全美最大的 12家银行，正继续执行被美联储称为“不公平或欺骗性的”各项新规定，而且这些规定曾被国会宣布为不合法。

　　为响应选民们的投诉，美国众议院于上周就相关法案举行投票。该法案已经被提交至参议院，但未获安排投票时间。参议院银行委员会主席及康乃迪克州民主党代表克里斯托弗多德正推动一项将会冻结现有信用卡余额上的利率的法案直至有关法律生效。该法案将令银行更难在现有利率上做出改变，同时银行也需要更多时间及在提前通知用户的前提下，才可推出新的利率规定。

　　银行官员表示，他们不得不提高利率和稍减借名额贷。在行业的新规则和长期经济困境的影响下, 银行发行信用卡比在几年前时要承受更大的风险。

　　美国最大的银行都相继在规划一个既能遵守新规则又能适应目前经济状况的新商业模式。这些银行在过去十年中靠着收取高利息及一小群经常过迟付款的客户的罚款赚取了丰厚的利润。

　　银行已在转型，更多美国人将有资格拥有信用卡;信用卡客户可能需通过缴交年费和较高的利息而享有更多的特权。

　　另一方面，银行在这个过程中正放弃一些他们认为有较大风险拖欠借贷的客户。这意味着成千上万的美国人将不再能够挥霍的 耐克 运动鞋或平板电视，除非，他们有足够的现金来支付这些费用。

　　有消费者权益保护人士指出，银行的确在过去时过快批准及给予客户信贷。”

　　尼尔森报告的出版人戴维罗伯逊指出，至今年9月的12个月内，Visa， 万事达卡， 美国运通 和Discover卡在美国本土的信用拖欠就减少了7200万美元，但市场上仍有5.55亿信欠款。

　　根据政府的资料，银行几乎是在同一时期把信贷限额降低至34万亿美元。信用卡帐额的利息则由去年平均11.94%升至13.71%。

　　在现今金融时代，发行信用卡是银行长期的收入来源。直至 经济衰退, 信用卡贷放一直在以默认的大约4%利息为银行赚取几十亿元的年利润。

　　银行官员说，由于新的法律限制了他们改变信用额的能力, 他们将改变客户在申请新信用卡时的要求。

　　这意味着银行将减少发行信用卡，而新的信用卡持卡人需面对越来越高的年费或浮动利率。目前，大约百分之二十的信用卡收取年费，这个比例呈上升趋势，比尔说Hardekopf， LowCards.com的首席执行官比尔哈德卡夫表示, 目前有大约百分之二十的信用卡收取年费，而这个比例有上升的趋势; 另外, 现有的持卡人也将受到影响。

　　花旗银行发表声明解释加息时表示，“行动是必要的，因为整个行业的损失是由客户不还款 所引起, 而银行调整变化减低此风险重新定价。“

　　仍有许多其他银行正试图修补并提升他们的信誉。

　　美国运通和Discover Financial表示，当持卡人信用限额超额时，会尽量停止收取罚款。摩根大通也推出一项新计划帮助消费者将各种消费分类，以及更快还清余额。

　　美国银行推广新产品和服务的手法比较简单, 就是把信用卡的使用条款集中在放一页, 方便客户阅读。该银行的基本信用卡则没有任何奖励或利率。

　　美国银行的全球信用卡服务战略执行人安德烈罗家表示，与其用收费来惩罚拖欠款项的客户，还不如帮助消费者摆脱他们平时消费的坏习惯来得有效。

作者：专心论坛(2009-11-11 12:33:45)，[首贴]